คำเตือน: ข้อมูลการเงินเป็นเพียงคำแนะนำทั่วไป ไม่ใช่คำปรึกษาทางการเงิน กรุณาศึกษาข้อมูลและปรึกษาผู้เชี่ยวชาญก่อนตัดสินใจ อ่านข้อจำกัดความรับผิดชอบ

คำนวณดอกเบี้ยเงินกู้: สูตร และเครื่องมือ 2025

เรียนรู้วิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ เปรียบเทียบ Flat Rate กับ Effective Rate พร้อมเครื่องมือคำนวณออนไลน์และสูตรที่ใช้จริงในการตัดสินใจเรื่องการเงิน

เครื่องมือคำนวณ
สูตรคำนวณ
เปรียบเทียบ

🧮 เครื่องมือคำนวณดอกเบี้ยออนไลน์

Flat Rate vs Effective Rate คืออะไร?

การคิดดอกเบี้ยเงินกู้มี 2 รูปแบบหลัก คือ Flat Rate และ Effective Rate ซึ่งแต่ละแบบมีวิธีคิดที่แตกต่างกันและส่งผลต่อจำนวนเงินที่ผู้กู้ต้องจ่าย

Flat Rate (ดอกเบี้ยคงที่)

ลักษณะของ Flat Rate

  • วิธีคิด: คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดระยะเวลา
  • จุดเด่น: เข้าใจง่าย คำนวณง่าย
  • ข้อเสีย: ผู้กู้เสียเปรียบ เพราะยังคิดดอกเบี้ยจากเงินที่ชำระแล้ว
  • นิยมใช้: สินเชื่อบางประเภท บัตรกดเงินสด
สูตรการคำนวณ Flat Rate

ดอกเบี้ยรวม = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × ระยะเวลา (ปี)

ดอกเบี้ยต่อเดือน = ดอกเบี้ยรวม ÷ จำนวนงวด

ยอดชำระต่อเดือน = (เงินต้น ÷ จำนวนงวด) + ดอกเบี้ยต่อเดือน

Effective Rate (ลดต้นลดดอก)

ลักษณะของ Effective Rate

  • วิธีคิด: คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือที่ลดลงทุกเดือน
  • จุดเด่น: เป็นธรรมกับผู้กู้ จ่ายดอกเบี้ยตามเงินที่ใช้จริง
  • ข้อเสีย: คำนวณซับซ้อนกว่า
  • นิยมใช้: สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบ้าน
สูตรการคำนวณ Effective Rate (EMI)

EMI = [P × r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]

โดยที่:

P = เงินต้น

r = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12)

n = จำนวนงวด

การเปรียบเทียบ

ประเด็นเปรียบเทียบ Flat Rate Effective Rate
วิธีคิดดอกเบี้ย จากเงินต้นเต็มจำนวน จากเงินต้นคงเหลือ
ความยุติธรรมกับผู้กู้ ไม่ยุติธรรม ยุติธรรม
ความง่ายในการคำนวณ ง่าย ซับซ้อน
การใช้งานทั่วไป บัตรกดเงินสด สินเชื่อส่วนบุคคล
ผลกระทบต่อผู้กู้ จ่ายแพงกว่า จ่ายตามความเป็นจริง

ตัวอย่างการคำนวณ

กรณีตัวอย่าง: กู้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 12% ต่อปี 24 เดือน

Flat Rate

ดอกเบี้ยรวม: 100,000 × 12% × 2 = 24,000 บาท

ดอกเบี้ยต่อเดือน: 24,000 ÷ 24 = 1,000 บาท

เงินต้นต่อเดือน: 100,000 ÷ 24 = 4,167 บาท

ยอดชำระต่อเดือน: 5,167 บาท

ยอดจ่ายทั้งหมด: 124,000 บาท

Effective Rate

EMI: [100,000 × 1% × (1+1%)^24] / [(1+1%)^24 - 1]

EMI: ≈ 4,707 บาท

ดอกเบี้ยรวม: (4,707 × 24) - 100,000

ดอกเบี้ยรวม: ≈ 12,968 บาท

ยอดชำระต่อเดือน: 4,707 บาท

ยอดจ่ายทั้งหมด: 112,968 บาท

💡 สรุป: ด้วยเงื่อนไขเดียวกัน Flat Rate ทำให้ผู้กู้จ่ายแพงกว่า Effective Rate ถึง 11,032 บาท (8.9%)

สูตรการคำนวณต่างๆ

1. ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest)

A = P(1 + r/n)^(nt)

A = จำนวนเงินรวม
P = เงินต้น
r = อัตราดอกเบี้ยต่อปี (เป็นทศนิยม)
n = จำนวนครั้งที่ทบต้นต่อปี
t = จำนวนปี

2. ดอกเบี้ยคงต้น (Simple Interest)

I = P × r × t

I = ดอกเบี้ย
P = เงินต้น
r = อัตราดอกเบี้ยต่อปี (เป็นทศนิยม)
t = เวลา (ปี)

3. การชำระหนี้รายเดือน (EMI)

EMI = [P × r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]

EMI = ยอดชำระต่อเดือน
P = เงินต้น
r = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน
n = จำนวนงวด

เคล็ดลับการใช้งาน

💡 คำแนะนำสำคัญ

  • เปรียบเทียบ Effective Rate เสมอ เพื่อความยุติธรรม
  • สอบถาม อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ก่อนตัดสินใจ
  • ระวัง ค่าธรรมเนียมแฝง ที่ไม่รวมในดอกเบี้ย
  • ใช้เครื่องมือคำนวณเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอต่างๆ
  • พิจารณา การชำระก่อนกำหนด หากมีความสามารถ

เครื่องมือช่วยคำนวณอื่นๆ

สินเชื่อบ้าน

คำนวณดอกเบี้ยและเงินงวดสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อรถยนต์

คำนวณเงินดาวน์และยอดผ่อนชำระ

บัตรเครดิต

คำนวณดอกเบี้ยค้างชำระและขั้นต่ำ

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

บทความที่เกี่ยวข้อง

สินเชื่อส่วนบุคคล

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขต่างๆ

ตรวจสอบเครดิตบูโร

ตรวจสอบประวัติเครดิตเพื่อรับดอกเบี้ยดี

บัตรกดเงินสด

เรียนรู้วิธีคิดดอกเบี้ยบัตรกดเงินสด